中國(guó)人民銀行發(fā)布公告：
2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
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有購(gòu)房者表示，字全部都認(rèn)識(shí)，可是連起來不能理解，請(qǐng)給我一個(gè)簡(jiǎn)單通俗易懂的解釋。
好的，一舟在采訪了蕭山幾家銀行的信貸部經(jīng)理后，給你最直接的解讀。首先**句話：如果沒時(shí)間管這件事，可以直接不管。因?yàn)橐郧暗睦室彩歉?dòng)的變化的，都差不多，就是換了一種說法。
有時(shí)間了解一下，請(qǐng)往下看
這個(gè)政策對(duì)誰(shuí)有影響？
答案：2019年10月8日之前簽訂的與基準(zhǔn)利率掛鉤的存量貸款，將選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加基點(diǎn)或固定利率。
比如：小編是2014年買房進(jìn)行的組合貸款，其中公積金貸款不變，商業(yè)貸款就要把基準(zhǔn)利率的思維轉(zhuǎn)變?yōu)橛肔PR和加基點(diǎn)來計(jì)算。LPR對(duì)公積金貸款沒有影響，是指商業(yè)銀行的貸款。
什么時(shí)候改？
答案：從2020年3月到8月，全國(guó)所有的房貸合同廢除基準(zhǔn)利率，改為L(zhǎng)PR利率。
每個(gè)人，有5個(gè)月的時(shí)間去當(dāng)?shù)劂y行重簽合同，到時(shí)候會(huì)有銀行的人聯(lián)系你的，別急。
二選一的改法是怎么樣的？
重簽合同時(shí)，你有兩個(gè)選項(xiàng)：
1、執(zhí)行原合同不改，但利率永不再變。
如果轉(zhuǎn)換為固定利率，則等于原利率。
2、掛鉤LPR，未來以LPR+加基點(diǎn)的模式計(jì)算你每年的利率。
先看懂這個(gè)公式
今年8月，央行首次進(jìn)行LPR改革。簡(jiǎn)單的說，就是以后的基準(zhǔn)利率不再由央行制定，而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。每個(gè)月都會(huì)計(jì)算出本月的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR。
LPR一個(gè)月公布一次，可能升可能降。
比如：銀行新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率就是根據(jù)LPR計(jì)算房貸，加點(diǎn)多少由貸款銀行決定。以前商業(yè)銀行是有打折的權(quán)利的，現(xiàn)在根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行沒有打折的權(quán)利，首套房不能低于LPR，二套房不能低于LPR+60個(gè)基點(diǎn)，也就是LPR+0.6%。
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那么2020年3月開始受到新政影響的存量房貸購(gòu)房者呢？
如果選擇LPR+加基點(diǎn)的模式計(jì)算，因而會(huì)根據(jù)LPR的變動(dòng)而變化。但是基點(diǎn)是不變的，就有點(diǎn)像以前你購(gòu)房時(shí)，每年基準(zhǔn)利率在變，但打了幾折或者上浮多少，這個(gè)數(shù)字也是一直不變的。
那么存量放貸者的基點(diǎn)怎么算出來呢？
情況這個(gè)公式：
原執(zhí)行利率-新公布LPR=n% （n就是基點(diǎn)）
比如小編的原貸款合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，商貸基準(zhǔn)利率5年以上為4.9%。那么現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。
按照2019年12月20日最新一期發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。
根據(jù)算基點(diǎn)的公式：5.39%-4.8%=0.59% 小編每個(gè)周期的固定加點(diǎn)值就是加59個(gè)基點(diǎn)。這個(gè)數(shù)字是不論LPR怎么變，59個(gè)基點(diǎn)是不變的。
如果以前房貸利率較低的購(gòu)房者，這個(gè)基點(diǎn)也可能是負(fù)值。
這個(gè)算基點(diǎn)的公示，就是保證2020年轉(zhuǎn)換成LPR的利率和原執(zhí)行利率不變，算出來的基點(diǎn)。這個(gè)數(shù)值算出來后就固定著，無論正負(fù)。
哪一種選擇最劃算？
執(zhí)行新規(guī)定后，房貸利率就是一個(gè)浮動(dòng)值，重定價(jià)日一般為每年1月1日，重定價(jià)周期至少為1年。也有的銀行是每12個(gè)月，根據(jù)當(dāng)月LPR，浮動(dòng)一次，當(dāng)然你也可以和銀行簽3年一變或者5年一變的合同。
蕭山某銀行的經(jīng)理告訴記者，其實(shí)以前的房貸利率是根據(jù)央行公布的基準(zhǔn)利率來浮動(dòng)，現(xiàn)在就是根據(jù)LPR的浮動(dòng)來變化。換算后，2020年的利率肯定是和以前貸款利率一樣的。
2020年基點(diǎn)數(shù)值也確定下來了。就相當(dāng)于以前你是打折還是上浮也是確定的。一直到2021年（假如是12個(gè)月一變的合同）才發(fā)生利率的變化，按照新的LPR+基點(diǎn)。
所以，房貸利率有沒有漲，就看LPR是漲還是跌。就和以前看基準(zhǔn)利率上浮還是下降一個(gè)道理。按照目前有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，因此無論是LPR還是其他貸款利率，都仍有進(jìn)一步走低的可能。
有個(gè)遠(yuǎn)方青木的個(gè)人號(hào)寫道：僅以房貸利率而言，目前日本是1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國(guó)1.69%、德國(guó)1.89%、中國(guó)臺(tái)灣1.92%、比利時(shí)1.94%、意大利2.03%。
而中國(guó)的平均房貸利率，是5.53%，遠(yuǎn)超世界平均值。中國(guó)房貸利率的下浮空間太大了。把中國(guó)房貸利率打個(gè)腰斬，再腰斬，才和日本的房貸利率差不多。
也就是說選擇第二種方式計(jì)算，掛鉤LPR，未來以LPR+加點(diǎn)的模式計(jì)算利率更劃算。
華商報(bào)記者李程也表示房貸利率下行是趨勢(shì)。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)，中長(zhǎng)期來看，LPR大概率將繼續(xù)下行，因此用戶選擇轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)基準(zhǔn)的方案比較有利，未來利息支出會(huì)有所減少。
當(dāng)然，相比LPR浮動(dòng)帶來的影響，如果還款者更重視利率穩(wěn)定性和便捷性，也可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。
