杭州首套房首付比例
1、購(gòu)買(mǎi)商品房的
貸款首付款比例不低于30%，同時(shí)不低于公積金中心樓盤(pán)合作協(xié)議規(guī)定的**首付款比例；
二套首付比例不低于60%
2、購(gòu)買(mǎi)二手房的
房齡為20年（含）以內(nèi)的，貸款首付款比例不低于30%；房齡為20年以上的，貸款首付款比例不低于40%；
3、購(gòu)買(mǎi)公有住房的
貸款金額不超過(guò)總房?jī)r(jià)的70%；
4、拆遷安置或建造、翻建、大修自住住房的
貸款金額不超過(guò)實(shí)際支付房款的70%。
★首付款比例還需根據(jù)房屋狀況、價(jià)格、家庭還款能力和信用狀況等因素綜合確定。如申請(qǐng)商業(yè)組合貸款或公積金轉(zhuǎn)商業(yè)貼息貸款，需同時(shí)滿足商業(yè)銀行的相關(guān)要求。
家庭住房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是什么？
職工家庭名下住房套數(shù)根據(jù)家庭房產(chǎn)查檔和住房貸款記錄確定。家庭住房貸款記錄包括公積金貸款記錄和商業(yè)貸款記錄，以公積金中心審核和人民銀行個(gè)人征信報(bào)告記錄為準(zhǔn)。未結(jié)清的住房貸款記錄條數(shù)計(jì)入家庭名下住房套數(shù)，與住房查檔記錄一致的可合并計(jì)算。
銀行貸款首付越低，銀行風(fēng)險(xiǎn)越低？
商貸貸款買(mǎi)房：如果我們買(mǎi)房通過(guò)和銀行進(jìn)行商貸貸款來(lái)買(mǎi)房，一般低首付比例為總房款的30%，如果名下目前有一套房產(chǎn)的情況下，它的首付付款比例不能低于60%，然后貸款的利率會(huì)不能低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；還有一種情況就是對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第三套的房子以上的住房，含第三套是不給予申請(qǐng)商貸的，這個(gè)大家要懂。
房貸就是買(mǎi)房的杠桿，而首付就是保證金。當(dāng)房?jī)r(jià)上漲了，首付越少，收益率就越高。同樣當(dāng)房?jī)r(jià)下跌了，首付很可能跌沒(méi)了，甚至還欠銀行的錢(qián)。
銀行作為放貸機(jī)構(gòu)，我們發(fā)現(xiàn)銀行從來(lái)不會(huì)自己貸款買(mǎi)房，或者說(shuō)僅僅作為放貸機(jī)構(gòu)掙利息，而不去掙房?jī)r(jià)漲幅。投資買(mǎi)房的目的就是預(yù)期房?jī)r(jià)漲幅超過(guò)貸款利率，買(mǎi)房才合適，如果認(rèn)為房?jī)r(jià)下跌或者漲幅小于貸款利率，那么就不會(huì)買(mǎi)房。所以銀行不買(mǎi)房的原因是非常清楚了，那就是銀行害怕房?jī)r(jià)漲不過(guò)貸款利率，或者說(shuō)害怕房?jī)r(jià)下跌，那么這個(gè)時(shí)候大家就會(huì)問(wèn)了，那么銀行害怕房?jī)r(jià)下跌，為什么還要給買(mǎi)房人放貸款？
其實(shí)非常簡(jiǎn)單，如果買(mǎi)房人首付太低，那么銀行也不敢放貸款，只有首付高了銀行才敢放款。
比如買(mǎi)房人首付3成，貸款7成，這個(gè)時(shí)候買(mǎi)房人把房子抵押給銀行，銀行放款7成給開(kāi)發(fā)商，然后買(mǎi)房人給銀行還貸，利息比如是5%利息就是銀行的收入，銀行用利息減去存款的成本，就是銀行的毛利，如果房?jī)r(jià)下跌，比如跌幅20%，那么這時(shí)銀行還是安全的，因?yàn)橘I(mǎi)房人如果違約，銀行可以拍賣(mài)房子還款，只要拍賣(mài)大于銀行尾款，那么銀行就是安全的。
如果房?jī)r(jià)下跌三成，那么買(mǎi)房人很可能不還款了，只是銀行拍賣(mài)房子才能勉強(qiáng)保住本金，而損失只有買(mǎi)房人的首付跌沒(méi)了。比如很多燕郊買(mǎi)房的人將近單價(jià)4萬(wàn)買(mǎi)的，現(xiàn)在不到2萬(wàn)，結(jié)果放棄了房子，對(duì)于銀行可能就有了損失，對(duì)于買(mǎi)房人把首付徹底跌沒(méi)了。所以說(shuō)首付款對(duì)于買(mǎi)房人是首付，而對(duì)于銀行買(mǎi)房人的首付就是下跌保險(xiǎn)銀行放款的成數(shù)就是銀行能夠承受房?jī)r(jià)下跌的幅度，所以銀行只給買(mǎi)房人貸款，自己不買(mǎi)房，就是因?yàn)殂y行害怕房?jī)r(jià)下跌，這個(gè)時(shí)候用買(mǎi)房的人的首付作為下跌，保險(xiǎn)銀行踏踏實(shí)實(shí)的掙利息就行了。
其實(shí)一套房子總價(jià)100萬(wàn)，如果貸款的話，對(duì)于房主很可能一共花了200萬(wàn)，其中100萬(wàn)是利息，未來(lái)只有房?jī)r(jià)超過(guò)200萬(wàn)，買(mǎi)房人才算真正的盈利。如果沒(méi)有漲價(jià)還是100萬(wàn)，那么買(mǎi)房人就虧了100萬(wàn)，而買(mǎi)房人虧了100萬(wàn)恰恰就是銀行的收入。
其實(shí)當(dāng)你緊盯房?jī)r(jià)漲幅超過(guò)銀行的貸款利息的時(shí)候，銀行同樣盯著你的首付本金跟利息，那么如果銀行都不給買(mǎi)房人貸款，那么房?jī)r(jià)會(huì)下跌嗎？那么會(huì)跌多少？下跌肯定是必然的，無(wú)非是跌多少，其實(shí)參考一下原來(lái)那些可以貸款，但是現(xiàn)在不能貸款的房子就能看得出來(lái)。比如北京商住公寓原來(lái)可以貸款5成，現(xiàn)在只能全款，結(jié)果跌幅差不多4成。比如珠江四季悅城從高點(diǎn)三四萬(wàn)跌到現(xiàn)在均價(jià)2萬(wàn)，比如萬(wàn)科中央城從高點(diǎn)4萬(wàn)跌到25,000左右，而這些商住公寓可以貸款的時(shí)候，房?jī)r(jià)跟周邊住宅是幾乎持平，加上本身多送一層，對(duì)沖掉水費(fèi)電費(fèi)和學(xué)區(qū)的缺陷，**的區(qū)別呢就是現(xiàn)在不能貸款，所以一旦北京的住宅取消貸款只能全款購(gòu)買(mǎi)，那么就會(huì)跟北京商住公寓的房?jī)r(jià)相當(dāng)。
對(duì)比北京的住宅那些首付比例高的房子其實(shí)單價(jià)都很低，比如別墅首付比例是基本是8成，所以單價(jià)很低，基本跟北京商住的情況類似，都面臨著有價(jià)無(wú)市的情況�，F(xiàn)在的問(wèn)題來(lái)了，兩套位置相同，租金差不多都是每月5000的房子，一套總價(jià)400萬(wàn)，首付160萬(wàn)，月供240萬(wàn)，每月還款2萬(wàn)元，而另一套是全款160萬(wàn)，沒(méi)有貸款，所以沒(méi)有月供你會(huì)選擇哪個(gè)？歡迎加入我們的討論群進(jìn)行辯論探討，說(shuō)說(shuō)你的觀點(diǎn)，也聽(tīng)聽(tīng)別人的建議。
